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理財(cái) | 婚姻！就是最好的理財(cái)工具

服裝搭配有2964人參與日期：2007年5月11日來自: 搜狐社區(qū) - 微服網(wǎng) 進(jìn)入社區(qū)交流

　　兩個(gè)有為青年，同樣的出身，同樣的年齡，同樣的性格，同樣的教育，同樣的工作。畢業(yè)六年后，一個(gè)已經(jīng)結(jié)束房奴生涯開始為父母攢養(yǎng)老錢，而另一個(gè)則剛剛開始加入房奴隊(duì)伍還順帶啃了一下老。同樣的背景，同樣的素質(zhì)，差距咋這么大呢？

　　其原因就在于一個(gè)選擇了穩(wěn)定的婚姻，而另一個(gè)在經(jīng)歷眾多女友之后至今尚未找到自己的歸宿。幸運(yùn)的是，前一個(gè)有為青年就是天涯本人；不幸的是，后一個(gè)有為青年是天涯最好的朋友。身為在同一戰(zhàn)壕摸爬滾打多年的戰(zhàn)友，天涯想通過自己的親身經(jīng)歷告訴朋友：婚姻就是最好的理財(cái)工具。

　　任何一個(gè)投資都離不開規(guī)劃、實(shí)施和總結(jié)三個(gè)階段，婚姻自然也不例外。

　　一、規(guī)劃

　　規(guī)劃可分為長(zhǎng)期愿景、中期規(guī)劃和短期目標(biāo)。

　　長(zhǎng)期愿景包括百年好和、子孫成才等諸多長(zhǎng)期的美好的愿望；中期規(guī)劃是為了響應(yīng)長(zhǎng)期愿景而制定的各個(gè)階段性目標(biāo)，比如三年結(jié)束房奴生涯、五年內(nèi)五子登科等等；短期目標(biāo)則是將中期規(guī)劃目標(biāo)細(xì)化到每個(gè)小的時(shí)間單位的具體目標(biāo)，包括大到每年節(jié)余多少銀兩小到這個(gè)月刊多少次電影等。

　　這其中，中期規(guī)劃起著承上啟下的作用，是最為重要的。畢竟，長(zhǎng)期愿景過于縹緲，而短期目標(biāo)則過于細(xì)化。

　　二、實(shí)施

　　投資方案的實(shí)施是分為收和支兩條線來進(jìn)行的。

　　收入又分為主業(yè)收入和非主業(yè)收入。

　　對(duì)于天涯和CM（注：天涯的領(lǐng)導(dǎo)）而言，主業(yè)收入自然就是收入和獎(jiǎng)金。健康持續(xù)的主業(yè)收入是一個(gè)投資方案的最核心因素，因此我們內(nèi)外兼修，格外重視。對(duì)內(nèi)，自然要加大研發(fā)投入（不停的充電），提高服務(wù)質(zhì)量（有效的工作），改善服務(wù)態(tài)度（職業(yè)的操守），還要有良好的售后服務(wù)（離職后能幫上的忙盡量幫）；對(duì)外，擴(kuò)大交際圈，維護(hù)好和新老朋友的關(guān)系，畢竟多一個(gè)朋友多一條路。

　　非主業(yè)收入主要關(guān)注收益和風(fēng)險(xiǎn)因素。因?yàn)樘幱谕顿Y的初級(jí)階段，我們采用冒進(jìn)的方式投資了一個(gè)項(xiàng)目。投入資金除了自己多年積累外，還包括利用良好信譽(yù)采用經(jīng)濟(jì)杠桿融到的一筆不小數(shù)目的資金。投資的結(jié)果是連續(xù)三年30%以上的回報(bào)率，目前本金和利潤(rùn)已經(jīng)全部收回。這個(gè)回報(bào)率還是以投入資金為基數(shù)來計(jì)算的，如果將基數(shù)換成自有資金，那回報(bào)率就要再跨幾個(gè)臺(tái)階了。

　　是天涯撞了狗屎運(yùn)嗎？非也！首先，我們前期對(duì)該項(xiàng)目作了詳細(xì)的分析。該項(xiàng)目?jī)?nèi)外部條件都非常好，最重要的是甲方資金和信譽(yù)都不成問題。另外，經(jīng)營(yíng)人員也是我們知根知底的。其次，我們這次投資有個(gè)底線，那就是即使這個(gè)投資連本帶利全收不回來，也不會(huì)從根本上影響我們未來幾年的生活水平。

　　費(fèi)用分為固定支出和彈性支出。固定支出為金額比較穩(wěn)定的定期支出，如房供、水電費(fèi)、父母生活費(fèi)等；彈性支出則是可多可少的費(fèi)用，如服裝費(fèi)、交際費(fèi)等。

　　在實(shí)際操作中，我們實(shí)行費(fèi)用總量控制法。在前三年，將承諾要還給債權(quán)人的定期金額細(xì)分到各個(gè)月份，月收入減去該金額即為月費(fèi)用預(yù)算。對(duì)我們來說，這是非常困難的三年，一方面工作頭幾年收入不會(huì)太好，另一方面定期要還的債務(wù)金額挺大。三年之后，我們倆的工資都大幅增長(zhǎng)，另外外債也還得差不多，再延用前三年的費(fèi)用控制方法顯然不妥。因此，我們將月費(fèi)用預(yù)算改為固定收入比例法，即根據(jù)前三年的歷史數(shù)據(jù)再考慮職位變化等因素確定一個(gè)合理的比例乘以當(dāng)月固定收入。

　　費(fèi)用總量確定后，固定性支出沒有多少伸縮空間，只能在彈性支出方面動(dòng)腦筋。如果一個(gè)細(xì)項(xiàng)費(fèi)用超支了，必定要減少其他費(fèi)用的支出來彌補(bǔ)；如果某個(gè)月不小心來了兩撥以上的外地朋友，招待費(fèi)嚴(yán)重超支，本月的費(fèi)用實(shí)在沒有操作空間，就自動(dòng)順延至下個(gè)月累計(jì)控制。

　　三、總結(jié)并實(shí)時(shí)更新規(guī)劃

　　定期及時(shí)地對(duì)中短期規(guī)劃目標(biāo)進(jìn)行總結(jié)�？偨Y(jié)包括月結(jié)、年結(jié)和中期回顧，要細(xì)化到收入和支出的各個(gè)細(xì)項(xiàng)。針對(duì)每個(gè)細(xì)項(xiàng)目標(biāo)的完成情況，吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為下個(gè)期間的良好實(shí)施打下基礎(chǔ)。

　　歷史是將來的一面鏡子。除了總結(jié)過去之外，我們還根據(jù)歷史完成情況，結(jié)合內(nèi)外部條件的變化，實(shí)時(shí)更新未來的規(guī)劃目標(biāo)。比如，由于天涯和CM的近年主業(yè)收入嚴(yán)重超過預(yù)期，于是就將三年的房奴生涯改成兩年。有壓力才有動(dòng)力嘛！

　　再好的項(xiàng)目，再好的設(shè)計(jì)，如果沒有合適的人選，也必將是事倍功半。對(duì)于婚姻這個(gè)投資工具來說，以下幾點(diǎn)至關(guān)重要：

　　一、稱心如意的伙伴

　　稱心如意并非十全十美。德才兼?zhèn)涞那嗄瓴趴」倘皇呛茫吘故窍∮袆?dòng)物�？陀^一點(diǎn)，將“七分德、三分才”作為選擇的標(biāo)準(zhǔn)比較現(xiàn)實(shí)可行。換句話說，也就是那種心地善良但又不缺上進(jìn)心的有為青年。

　　二、共同的信念和追求

　　共同的信念和追求是婚姻持續(xù)長(zhǎng)久的必備條件。比如，天涯和CM都認(rèn)為生活才是全部，工作只是為了更好的生活。還有，我們都認(rèn)為孝敬父母是天經(jīng)地義的事，即是有時(shí)候他們的做法或者想法兒女無法接受，但是也要盡量的遷就他們。

　　三、互補(bǔ)的性格和優(yōu)缺點(diǎn)

　　在共同的目標(biāo)下，兩個(gè)個(gè)性互補(bǔ)、長(zhǎng)短處相彌補(bǔ)的合作伙伴能夠更加全面周到地解決所面臨的問題。比如CM思維敏捷，但以粗線條居多，而天涯非常笨拙但卻思維縝密。于是，一個(gè)個(gè)高質(zhì)量而又不失效率的小小方案就應(yīng)運(yùn)而生。還有，天涯對(duì)待朋友過于熱情大方，CM就比較財(cái)迷。平衡之后的結(jié)果是即不得罪朋友，又避免了那種給足了朋友面子自己卻暗地后悔的局面。

　　四、愛

　　沒有了愛，婚姻就像一個(gè)沒有靈魂的身軀。

　　有了愛，才有共同的理想和目標(biāo)；有了愛，才能兩不相棄，無論是處于高峰還是低潮；有了愛，才會(huì)明白什么是幸福，并共同享受著幸福。

　　一切盡在規(guī)劃和控制之中，又加上“白羊男+射手女”的超級(jí)財(cái)運(yùn)組合，那個(gè)縹緲的長(zhǎng)期愿景似乎也不再那么模糊了。